Page 1 of 3 123 Last
  1. #1
    Lukky's Avatar
    Registered
    19/07/02
    Location
    Houthalen
    Posts
    420
    iTrader
    2 (100%)
    Mentioned
    0 Post(s)
    Reputation
    0/0

    Question Hypothecaire lening -> dilemma tussen 2 formules

    Ik sta op het punt om een appartement aan te kopen, maar ik twijfel momenteel nog tussen 2 formules wat betreft de lening.
    Formule 1: Vaste rentevoet van 4,55% over 30 jaar geeft op het einde van de rit een totale terugbetaling van iets meer dan 199.000€ (bij bank A)
    Formule 2: Jaarlijks herzienbare rentevoet van 3,75% met een max. stijging of daling van 3% maar met een vast maandelijks bedrag en variabele looptijd beginnend op 25j en verlengbaar tot max. 30j. In het slechtste geval komt dit uit op 30j en is de totale kost ongeveer 202.000€ (bij bank B)

    Ik zelf ben aan het denken om voor formule 2 te kiezen, om het verschil op 30j en in het allerslechtste geval maar een 3000€ is. Stel dat het uiteindelijk 29j of zelfs 29,5j is, dan is deze formule eigenlijk goedkoper dan de vaste van bank A. Een 2de voordeel hierbij is, dat er een heropname mogelijk is van 20% extra zonder dat ik hiervoor naar de notaris moet gaan. Bij formule 1 is dit niet mogelijk.

    Denk ik correct, of zit er een addertje onder het gras?
    no votes  

  2. #2
    JPV's Avatar
    Registered
    16/08/08
    Location
    Westhoek
    Posts
    36,687
    iTrader
    3 (100%)
    Mentioned
    105 Post(s)
    Reputation
    242/2111
    wat zijn de voorwaarden naast het rentepercentage? wat is het bedrag van de SSV, wat zijn de andere voorwaarden, ... ?

    De 3%+ is wss vanaf jaar 4 te bereiken (1% per vervaljaar)?
    “ik heb het nog nooit gedaan dus ik denk wel dat ik het kan"

    [ Tot 25/12/2020 hier te vinden, daarna enkel op https://www.beyondgaming.be/forum/ ]
    Mij nodig? Tag me @JPV @Beyondgaming.be
    no votes  

  3. #3
    PineMangoes's Avatar
    Registered
    23/05/05
    Location
    Bredene
    Posts
    8,877
    iTrader
    14 (100%)
    Mentioned
    0 Post(s)
    Reputation
    1/7
    Goedkoop appartement precies
    no votes  

  4. #4

    Registered
    11/04/11
    Location
    Kempen
    Posts
    36
    iTrader
    0
    Mentioned
    0 Post(s)
    Reputation
    2/2
    Ik hoop dat je elke dag nog het beleg op je boterham kan betalen als je 200.000 EUR leent.
    no votes  

  5. #5
    ClayDavis's Avatar
    Registered
    22/09/02
    Posts
    5,738
    iTrader
    3 (100%)
    Mentioned
    0 Post(s)
    Reputation
    0/29
    lijkt mij een verdacht klein verschil :/

    Je kan bijvoorbeeld 3 jaar lang 3,75%-6,50% betalen (0,25% stijging per kwartaal volgens ECB) en 27 jaar lang 6,75% en dan verschilt dat maar €3000 t.o.v. 4,55% 30 jaar lang?

    Dat lijkt mij gelijk echt onmogelijk.
    The only way not to be a hypocrite is by not having any principles
    no votes  

  6. #6
    PineMangoes's Avatar
    Registered
    23/05/05
    Location
    Bredene
    Posts
    8,877
    iTrader
    14 (100%)
    Mentioned
    0 Post(s)
    Reputation
    1/7
    Quote Originally Posted by kirederf1 View Post
    This quote is hidden because you are ignoring this member. Show
    Ik hoop dat je elke dag nog het beleg op je boterham kan betalen als je 200.000 EUR leent.
    200K is de totale kost hé slimmerik. Dat betekent +/- 90K lenen aan een vrij goed tarief...
    no votes  

  7. #7
    Lukky's Avatar
    Registered
    19/07/02
    Location
    Houthalen
    Posts
    420
    iTrader
    2 (100%)
    Mentioned
    0 Post(s)
    Reputation
    0/0

    Smile

    Quote Originally Posted by hitman47 View Post
    This quote is hidden because you are ignoring this member. Show
    lijkt mij een verdacht klein verschil :/

    Je kan bijvoorbeeld 3 jaar lang 3,75%-6,50% betalen (0,25% stijging per kwartaal volgens ECB) en 27 jaar lang 6,75% en dan verschilt dat maar €3000 t.o.v. 4,55% 30 jaar lang?

    Dat lijkt mij gelijk echt onmogelijk.
    Zo hebben ze het mij bij de Fortis uitgelegd. Nu staat die rente op 3,75 en start de looptijd op 25j. Als de rente stijgt (tot max. +3%), wordt de looptijd ook langer tot een max. verlenging van 5j (totale looptijd komt dan op 30j) Het maandelijks bedrag blijft echter gelijk. In dit geval gaf het een totale terugbetaling van ongeveer 202.000.
    Het is ook makkelijk na te tellen:
    - Vast aan 4,55% = 554€/maand -> 554 x 360 = 199.440
    - Variabele met vaste maandaflossing maar variabele looptijd geeft in het slechtste geval een looptijd van 30j = 561€/maand -> 561 x 360 = 201.960

    Het is ook zo dat de rente over 30j geen rechte lijn gaat zijn, maar een curve. Wanneer de rente gedurende een bepaalde tijd in een dal gaat zitten, blijf ik nog steeds hetzelfde afbetalen, maar het omgekeerde geld ook. Het enige dat varieert is de looptijd.

    -EDIT-
    Dit heb ik ook even van de website geplukt:
    Variabele rentevoet en vaste maandelijkse terugbetaling
    Het bedrag dat u maandelijks terugbetaalt blijft onveranderd, maar de looptijd van uw krediet kan verkort of verlengd worden.

    Voordelen
    U moet geen extra financiële inspanning leveren wanneer de rentevoet van uw krediet stijgt.
    Looptijd
    De oorspronkelijke looptijd is 15, 20 of 25 jaar, maar kan verkort of verlengd worden.
    Principe
    U betaalt maandelijks hetzelfde bedrag, maar bij een interestverhoging wordt uw lening met maximum drie of vijf jaar verlengd (op basis van de oorspronkelijke looptijd van uw krediet). Bij een interestverlaging vermindert de looptijd van het krediet zonder enige beperking.
    @ PineMangoes:
    Ik heb idd geen 202.000 geleend, maar 110.000. Na een periode van 30j worden hier iets meer dan 90.000 interesten op betaald.
    Last edited by Lukky; 02-05-2011 at 00:20.
    no votes  

  8. #8

    Registered
    13/04/08
    Posts
    883
    iTrader
    0
    Mentioned
    0 Post(s)
    Zou het verschil in de schuldsaldoverzekering kunnen zitten? Want op basis van de gegevens die je hier gegeven hebt lijkt de keuze voor de tweede formule wel erg voor de hand liggend.

    SSV's zijn redelijk duur en verschillen vaak veel tussen verschillende banken.
    no votes  

  9. #9
    ilgonwe's Avatar
    Registered
    08/04/09
    Location
    Antwerpen
    Posts
    2,245
    iTrader
    0
    Mentioned
    3 Post(s)
    Reputation
    6/138
    Quote Originally Posted by Ewiler View Post
    This quote is hidden because you are ignoring this member. Show
    Zou het verschil in de schuldsaldoverzekering kunnen zitten? Want op basis van de gegevens die je hier gegeven hebt lijkt de keuze voor de tweede formule wel erg voor de hand liggend.

    SSV's zijn redelijk duur en verschillen vaak veel tussen verschillende banken.
    Je zou ook andere kosten in rekening kunnen brengen zoals de brandverzekering en zichtrekening. Over 30 jaar gezien kan dat verschil aardig oplopen.

    Vergeet ook niet te informeren om een deel onder te brengen in hypothecair mandaat. Dat bespaart ook weer zo'n €600 bij de notaris.
    no votes  

  10. #10
    JPV's Avatar
    Registered
    16/08/08
    Location
    Westhoek
    Posts
    36,687
    iTrader
    3 (100%)
    Mentioned
    105 Post(s)
    Reputation
    242/2111
    je zou ook eens, naast de extra kosten, moeten vragen of fiscaal gezien de lening in het tweede geval 30 jaar kan duren of het altijd 25 jaar blijft. Kan je op die manier toch ook een paar duizend euro schelen.
    “ik heb het nog nooit gedaan dus ik denk wel dat ik het kan"

    [ Tot 25/12/2020 hier te vinden, daarna enkel op https://www.beyondgaming.be/forum/ ]
    Mij nodig? Tag me @JPV @Beyondgaming.be
    no votes  

  11. #11
    StruikGewas's Avatar
    Registered
    24/02/03
    Posts
    2,219
    iTrader
    2 (100%)
    Mentioned
    1 Post(s)
    Reputation
    2/16
    Quote Originally Posted by kirederf1 View Post
    This quote is hidden because you are ignoring this member. Show
    Ik hoop dat je elke dag nog het beleg op je boterham kan betalen als je 200.000 EUR leent.
    200 000€ lenen is tegenwoordig helemaal geen uitzondering hoor. Er zijn genoeg mensen die € 250 000 - 300 000€ lenen (maar dan zijn ze wel meestal met 2 om het af te betalen).
    no votes  

  12. #12
    PineMangoes's Avatar
    Registered
    23/05/05
    Location
    Bredene
    Posts
    8,877
    iTrader
    14 (100%)
    Mentioned
    0 Post(s)
    Reputation
    1/7
    Quote Originally Posted by Vegitoo View Post
    This quote is hidden because you are ignoring this member. Show
    200 000€ lenen is tegenwoordig helemaal geen uitzondering hoor. Er zijn genoeg mensen die € 250 000 - 300 000€ lenen (maar dan zijn ze wel meestal met 2 om het af te betalen).
    300K lenen? Brr, dat zou ik toch maar riskant vinden. 300K aan 4% op 30 jaar is bijna 2K afbetaling per maand. Dan mag er echt niks fout gaan. Zelfs als je allebei 2000 netto per maand verdient is dat krap. Alleen 300K lenen is voor bijna niemand weggelegd.
    no votes  

  13. #13

    Registered
    03/08/02
    Location
    Gavere
    Posts
    37,519
    iTrader
    23 (100%)
    Mentioned
    57 Post(s)
    Reputation
    85/1281
    Quote Originally Posted by Lukky View Post
    This quote is hidden because you are ignoring this member. Show
    Formule 1: Vaste rentevoet van 4,55% over 30 jaar geeft op het einde van de rit een totale terugbetaling van iets meer dan 199.000€ (bij bank A)
    Formule 2: Jaarlijks herzienbare rentevoet van 3,75% met een max. stijging of daling van 3% maar met een vast maandelijks bedrag en variabele looptijd beginnend op 25j en verlengbaar tot max. 30j. In het slechtste geval komt dit uit op 30j en is de totale kost ongeveer 202.000€ (bij bank B)
    Wij stonden een paar jaar geleden voor dezelfde keuze (met wat andere getallen), het verschil was uiteindelijk ook te klein om niet voor de accordeon te gaan, vonden we.

    En we zijn al uitermate tevreden geweest over onze keuze. In juni 2008 beginnen lenen op 4.33%, in juni 2009 herziening naar 1.35, in juni 2010 herziening naar 1.33 (steeds met de rentevoet van mei). Dus tot hiertoe al veel kapitaal afbetaald en weinig rente. Volgende maand zal het wel omhoog gaan, maar uiteindelijk hebben we al mooi ons voordeel gedaan.

    Ik zou eigenlijk niet naar die €3000 kijken (als de andere kosten vergelijkbaar zijn), het is me wel een gokje waard.
    no votes  

  14. #14
    Lukky's Avatar
    Registered
    19/07/02
    Location
    Houthalen
    Posts
    420
    iTrader
    2 (100%)
    Mentioned
    0 Post(s)
    Reputation
    0/0
    Quote Originally Posted by eniac View Post
    This quote is hidden because you are ignoring this member. Show
    Wij stonden een paar jaar geleden voor dezelfde keuze (met wat andere getallen), het verschil was uiteindelijk ook te klein om niet voor de accordeon te gaan, vonden we.

    En we zijn al uitermate tevreden geweest over onze keuze. In juni 2008 beginnen lenen op 4.33%, in juni 2009 herziening naar 1.35, in juni 2010 herziening naar 1.33 (steeds met de rentevoet van mei). Dus tot hiertoe al veel kapitaal afbetaald en weinig rente. Volgende maand zal het wel omhoog gaan, maar uiteindelijk hebben we al mooi ons voordeel gedaan.

    Ik zou eigenlijk niet naar die €3000 kijken (als de andere kosten vergelijkbaar zijn), het is me wel een gokje waard.
    Dus jullie zijn gegaan voor de accordeon?
    Het probleem bij mij is ook dat ik geen 30 jaar op het appartement ga blijven wonen, en ik vraag me af hoe het resterende saldo wordt berekend wanneer ik de lening stop zet door de verkoop van het appartement. Stel dat de rente na 10 jaar dan net zeer hoog staat en ik moet dan de som voor de resteren 20 jaar betalen ipv 15 jaar. Of als de rente net stijgt wanneer je aan de 25 jaar zit zodat er terug een jaar bijkomt, en dan opnieuw hetzelfde gebeurd...
    Moeilijke keuze moet ik zeggen... Vandaag nog eens bij bank 1 geweest voor een vaste rentevoet -> gezakt naar 4,45%.
    no votes  

  15. #15
    Massis's Avatar
    Registered
    03/08/02
    Location
    Munsterbilzen
    Posts
    5,832
    iTrader
    11 (100%)
    Mentioned
    0 Post(s)
    Reputation
    0/23
    als je op 25 jaar zit en de rente stijgt dan heeft dat bijna geen effect, je hebt immers van de 90.000 geleend kapitaal al 85.000+ afbetaald. Of de rente nu 3% of 6% is op die laatste 5.000 scheelt nog geen maand in verlenging van je lening.

    Wij hebben zelf ook lang getwijfeld tussen een vaste op 30jaar en een accordeon op 25 (max 30, minimaal 20jaar). Uiteindelijk hebben we toch de vaste genomen. Zo zijn we exact zeker wat we betalen en hoelang. Bovendien betalen we maandelijks zo'n €25 minder af. Die zijn belangrijker voor ons dan de EVENTUELE 5 jaar minder lang betalen binnen 25 jaar. 't is nu dat een lening zwaar weegt, want we zijn nog jong en onze lonen moeten nog stijgen. Bovendien wordt veel van je lening ook gewoon weggeïnflateerd (mits de automatische index blijft bestaan toch zeker).
    Als de variabele overigens over de komende 25 jaar gemiddeld 1% boven het huidige tarief zit, kwamen we al ongeveer aan de maximale verlenging. De referteindex van de laatste 15 jaar leert mij dat hij gemiddeld 2x zo hoog stond als nu (referte nu op 1.5, voorbije 16 jaar gemiddeld 3.8%), dus vonden we dat het risico niet waard.

    Wij hebben uiteindelijk 4.4% vast op 30 jaar genomen. De accordeon van fortis kwam in worst case uit op een maandelijkse aflossing gelijk aan 4.56% vast op 30 jaar (oorspronkelijk tarief 3.69% op 25 jaar).
    Wij hebben bovendien ook meer dan 200k geleend hoor, maar we zijn wel met zijn 2 natuurlijk.
    no votes  

Posting Permissions

  • You may not post new threads
  • You may not post replies
  • You may not post attachments
  • You may not edit your posts
  •  

Log in

Log in