Pagina 1 van 7 12345 ... Laatste
  1. #1

    Lid sinds
    19/02/12
    Locatie
    Arendonk
    Berichten
    2.716
    iTrader
    0
    Reputation
    45/289

    Heeft het nut een lening vervroegd af te betalen?

    Beste,

    Ik tracht uit te zoeken wat ik best doe met mijn spaargeld.
    Ik heb een berekening gemaakt wanneer ik 40k zou vrijmaken.

    Momenteel heb ik een lening lopen van nog 165K op 15 jaar aan 2% rente.
    Als ik reken met een jaarlijkse inflatie van het geld 2%, dan kom ik tot de conclusie dat die 40K vervroegd afbetalen geen enkel nut heeft.

    Nu betaal ik 1061 euro per maand, voor de komende 15 jaar, wat 191K euro is. Maar met inflatie geteld (waardeverminding van geld 2% per jaar) is dat eigenlijk maar 165K aan 'hedendaags geld' (is zelfs idem aan het geleend bedrag, hoe maakt een bank hier winst op?).

    Ander scenario betaal ik eerst 40k, en daarna 804 euro per maand, voor de komende 15 jaar, wat 145K is.
    Maar met inflatie geteld is dat maar 125K. 125K + 40K nu = 165K in 'hedendaags geld'.
    Dus ik merk geen enkel verschil.

    Bijkomend moet ik herfinancieringskost betalen + als ik die 40k op mijn spaarrekening laat staan dan ontvang ik daar zeer minieme interesten op, dus het lijkt me zelfs nog voordeliger uit te komen van gewoon niks op voorhand af te lossen.

    Zelfs als ik het volledige bedrag direct zou aflossen (165K vandaag) dan brengt mij dit alleen nadelen op (in the end even veel 'hedendaags geld' kwijt, geen woonbonus, herfinancieringskost...). Kan dit wel? Wat zie ik over het hoofd?
    Laatst gewijzigd door Dieter85; 7 augustus 2018 om 23:54

  2. #2
    desolation's schermafbeelding
    Lid sinds
    27/08/06
    Locatie
    Kortenberg
    Berichten
    13.854
    iTrader
    28 (100%)
    Reputation
    2/144
    Tis wreed simpel

    Zijt ge van plan van die 40k te laten renderen en geld te laten opbrengen? Niet aflossen
    Wilt ge een buffer houden? niet aflossen

    Wilt ge uw maandlast verlagen zodat uw maandbudget vergroot, zonder dat ge uw woonbonus verliest? aflossen
    hier moet iets staan, maar tmag ni zijn wat er al 3 jaar staat.

  3. #3

    Lid sinds
    19/02/12
    Locatie
    Arendonk
    Berichten
    2.716
    iTrader
    0
    Reputation
    45/289
    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door desolation Bekijk bericht
    Deze quote is verborgen omdat je deze gebruiker negeert. Weergeven
    ...
    Wilt ge uw maandlast verlagen zodat uw maandbudget vergroot, zonder dat ge uw woonbonus verliest? aflossen
    Als ik die 40k nu bijhoud en verdeel over de komende 15 jaar om mijn maandbudget te vergroten, dan heb ik toch hetzelfde resultaat? Zonder herbeleggingsboete.
    Dus wat is daar dan het nut.

    EDIT Het enige wat ik wens is meer geld na 15 jaar. Rekening houdend met de waarde van het geld uiteraard (inflatie).
    En het gedeeltelijk vervroegd aflossen lijkt daar dus niet tot bij te dragen. Wat ik wel opvallend vind.

    Zijt ge van plan van die 40k te laten renderen en geld te laten opbrengen? Niet aflossen
    Dus beleggen? In ander toppic zei men me van eerst lening (deels) af te lossen vooraleer in vastgoed verhuur te gaan (appartement kopen...).
    Laatst gewijzigd door Dieter85; 8 augustus 2018 om 00:09

  4. #4
    Musk's schermafbeelding
    Lid sinds
    21/07/02
    Locatie
    Limburg
    Berichten
    10.290
    iTrader
    6 (100%)
    Reputation
    29/244
    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door Dieter85 Bekijk bericht
    Deze quote is verborgen omdat je deze gebruiker negeert. Weergeven
    Als ik die 40k nu bijhoud en verdeel over de komende 15 jaar om mijn maandbudget te vergroten, dan heb ik toch hetzelfde resultaat? Zonder herbeleggingsboete.
    Dus wat is daar dan het nut.

    Het enige wat ik wens is minder geld uitgeven, en meer geld ontvangen. Rekening houdend met de waarde van het geld uiteraard (inflatie).
    Vul je je fiscale korf nog volledig als je die 40K aflost?
    DJ Gear: 2 x Technics SL1210 MK-II / 2 x Ortofon Concorde Pro S / Ecler NUO-2 / 2 x JBL LSR 2328P / 1 x JBL LSR 2310SP / Focusrite Saffire 14 Pro / AKG K-171 Studio

    Desktop: Coolermaster Elite 370 / ASRock 870 Extreme3 / AMD Phenom II X6 1055T / Gelid Tranquillo CPU Cooler / 2 x 2 GB Kingston DDR3 1333Mhz / EVGA GTX670 2Gb FTW / Crucial RealSSD 64GB / Samsung F3 1Tb / Be Quiet 550W 80Plus

  5. #5

    Lid sinds
    19/02/12
    Locatie
    Arendonk
    Berichten
    2.716
    iTrader
    0
    Reputation
    45/289
    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door Musk Bekijk bericht
    Deze quote is verborgen omdat je deze gebruiker negeert. Weergeven
    Vul je je fiscale korf nog volledig als je die 40K aflost?
    Ja er staat dan nog 125K open voor 15 jaar op 1 persoon, wat ruim voldoende is voor mijn woonbonus.
    Ik zou ook veel meer kunnen aflossen zonder die bonus kwijt te raken, maar ik zie er het nut niet van in (gezien bovenstaande berekening).

  6. #6
    JPV's schermafbeelding
    Lid sinds
    16/08/08
    Locatie
    Westhoek
    Berichten
    31.049
    iTrader
    3 (100%)
    Reputation
    156/914
    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door Dieter85 Bekijk bericht
    Deze quote is verborgen omdat je deze gebruiker negeert. Weergeven
    Ik zou ook veel meer kunnen aflossen zonder die bonus kwijt te raken, maar ik zie er het nut niet van in (gezien bovenstaande berekening).
    Er is dan ook geen nut. Door de lage rentevoet in combinatie met de woonbonus en de inflatie, is lenen enorm voordelig.

    Ik betaal na verrekening van inflatie en woonbonus 'netto' wss slechts 110k terug op 150k lening.
    “Denk niet wit, denk niet zwart,
    Denk niet zwart-wit
    Maar in de kleur van je hart ”
    Frank Boeijen
    1 leden vonden dit bericht nuttig.   Met citaat reageren Met citaat reageren

  7. #7
    the_fox's schermafbeelding
    Lid sinds
    6/08/03
    Berichten
    4.612
    iTrader
    20 (100%)
    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door Dieter85 Bekijk bericht
    Deze quote is verborgen omdat je deze gebruiker negeert. Weergeven
    Dus beleggen? In ander toppic zei men me van eerst lening (deels) af te lossen vooraleer in vastgoed verhuur te gaan (appartement kopen...).
    Als ge in vastgoed belegt, verliest ge ook uwe woonbonus hé. Ging over beleggen op de beurs
    1 leden vonden dit bericht nuttig.   Met citaat reageren Met citaat reageren

  8. #8

    Lid sinds
    19/02/12
    Locatie
    Arendonk
    Berichten
    2.716
    iTrader
    0
    Reputation
    45/289
    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door the_fox Bekijk bericht
    Deze quote is verborgen omdat je deze gebruiker negeert. Weergeven
    Als ge in vastgoed belegt, verliest ge ook uwe woonbonus hé. Ging over beleggen op de beurs
    OK dat had ik over het hoofd gezien, bedankt!

    Dus in vastgoed beleggen zolang ik nog woonbonus geniet, is niet ter orde.
    Lening vervroegd beginnen afbetalen, is ook niet ter orde.

    Dus ja blijft nog over beleggen op de beurs, investeren in het huis, ... thanks.

  9. #9
    DogFacedGod's schermafbeelding
    Lid sinds
    21/01/05
    Locatie
    Gent
    Berichten
    4.943
    iTrader
    14 (100%)
    Reputation
    20/173
    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door the_fox Bekijk bericht
    Deze quote is verborgen omdat je deze gebruiker negeert. Weergeven
    Als ge in vastgoed belegt, verliest ge ook uwe woonbonus hé. Ging over beleggen op de beurs
    Je verliest het supplement, niet de woonbonus zelf. En dat supplement verlies je sowieso na 10 jaar.
    Heeft ook niet zo'n grote impact in mijn ogen.

    generatie 1 '2004-2014' woonbonus met supplement = 3040, zonder supplement = 2280. Het verlies bedraagt tot 54% * 760 = 410,40
    generaties 2 (2015) en 3 (vanaf 2016) hebben een lager verlies gezien het voordeel beperkt werdt.
    Laatst gewijzigd door DogFacedGod; 8 augustus 2018 om 11:19
    o/

  10. #10
    the_fox's schermafbeelding
    Lid sinds
    6/08/03
    Berichten
    4.612
    iTrader
    20 (100%)
    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door DogFacedGod Bekijk bericht
    Deze quote is verborgen omdat je deze gebruiker negeert. Weergeven
    Je verliest het supplement, niet de woonbonus zelf. En dat supplement verlies je sowieso na 10 jaar.
    Heeft ook niet zo'n grote impact in mijn ogen.

    generatie 1 '2004-2014' woonbonus met supplement = 3040, zonder supplement = 2280. Het verlies bedraagt tot 54% * 760 = 410,40
    generaties 2 (2015) en 3 (vanaf 2016) hebben een lager verlies gezien het voordeel beperkt werdt.
    Goh, zit iets moeilijker in elkaar. De woonbonus (generatie 1 zoals jij het noemt) is voor de enige en eigen woning, dus die verliest ge compleet. Als alleenstaande (met minder dan 3 kinderen ten laste) is deze de eerste 10j €3340 x uw marginaal tarief, erna €2280 x uw marginaal tarief. Kan dus tussen de €1000 & €1670 zijn dat je verliest.
    De geïntegreerde woonbonus (generatie 2 dat jij noemt) verlies je inderdaad enkel de verhoging, wat €760 is en de geïntegreerde woonbonus dan op €1520 komt. Wat een belastingsvoordeel van €1520 x 40% = €608 is i.p.v. €2280 x 40% = €912. Is "maar" een verlies van €304 dus.

  11. #11

    Lid sinds
    8/05/13
    Locatie
    westvlaanderen
    Berichten
    4.571
    iTrader
    3 (100%)
    Reputation
    18/246
    https://www.vlaanderen.be/nl/bouwen-...erde-woonbonus

    De geïntegreerde woonbonus is van toepassing op hypothecaire leningsovereenkomsten gesloten vanaf 1 januari 2016. De geïntegreerde woonbonus is een integratie van drie bestaande Vlaamse belastingverminderingen voor de eigen woning:

    De woonbonus (van toepassing op de enige en eigen woning)

    Voorwaarden

    Om voor de geïntegreerde woonbonus in aanmerking te komen moet:

    de lening afgesloten zijn vanaf 1 januari 2016
    de lening gewaarborgd zijn door een hypothecaire inschrijving
    de lening afgesloten zijn bij een instelling die gevestigd is in de Europese Economische Ruimte (EER)
    de lening afgesloten zijn voor een looptijd van minstens 10 jaar
    de woning, waarvoor de lening werd aangegaan, de eigen woning van de belastingplichtige zijn op het ogenblik dat de uitgaven gemaakt worden
    de lening dienen om de eigen woning, gelegen in een land van de Europese Economische Ruimte (EER), te verwerven of te behouden.

    De geïntegreerde woonbonus wordt per belastingplichtige toegepast. Als een koppel een hypothecaire lening aangaat, worden de voorwaarden per persoon gecontroleerd.

  12. #12

    Lid sinds
    9/11/08
    Locatie
    Aalst
    Berichten
    9.210
    iTrader
    0
    Reputation
    5/276
    Hier beetje zelfde situatie, de enige reden dat wij een bepaald bedrag zouden aflossen is om maandelijks meer budget te hebben om een nieuwe lening aan te gaan.

  13. #13
    DogFacedGod's schermafbeelding
    Lid sinds
    21/01/05
    Locatie
    Gent
    Berichten
    4.943
    iTrader
    14 (100%)
    Reputation
    20/173
    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door the_fox Bekijk bericht
    Deze quote is verborgen omdat je deze gebruiker negeert. Weergeven
    Goh, zit iets moeilijker in elkaar. De woonbonus (generatie 1 zoals jij het noemt) is voor de enige en eigen woning, dus die verliest ge compleet. Als alleenstaande (met minder dan 3 kinderen ten laste) is deze de eerste 10j €3340 x uw marginaal tarief, erna €2280 x uw marginaal tarief. Kan dus tussen de €1000 & €1670 zijn dat je verliest.
    De geïntegreerde woonbonus (generatie 2 dat jij noemt) verlies je inderdaad enkel de verhoging, wat €760 is en de geïntegreerde woonbonus dan op €1520 komt. Wat een belastingsvoordeel van €1520 x 40% = €608 is i.p.v. €2280 x 40% = €912. Is "maar" een verlies van €304 dus.
    Wat je schrijft, is verkeerd
    https://www.vlaanderen.be/nl/bouwen-...ning-woonbonus

    Voor generatie 1 (2005-2014) en 2 (2015)
    Of je recht hebt op de woonbonus, moest het inderdaad betreffen over de enige en eigen woning (generatie 1 en 2), Dat werd bekeken op 31/12/jaar van afsluiting lening. Dus een lening aangegaan in 2012 werd gekeken op 31/12/2012 of het ging over je enige en eigen woning. Voor het supplement van de eerste 10 jaar wordt er op de volgende jaren op 31/12/X gecontroleerd of het nog altijd gaat over je enige woning. Indien niet, verlies je het supplement.

    Generatie 3 is de geïntegreerde trouwens omwille van het wegvallen van de "enige" voorwaarde als basisvoorwaarde voor de woonbonus. De voorwaarde blijft echter bestaan voor het supplement. Die woonbonus heet zo omdat die het langetermijnsparen en de woonbonus integreert in één voordeel.
    o/
    1 leden vonden dit bericht nuttig.   Met citaat reageren Met citaat reageren

  14. #14

    Lid sinds
    14/12/11
    Locatie
    WVL
    Berichten
    580
    iTrader
    0
    Reputation
    10/11
    Het geld dat je minder moet afbetalen maandelijks na vervroegd aflossen dien je wel opnieuw vast te zetten aan zelfde voorwaarden als die 40k he.

  15. #15

    Lid sinds
    14/12/11
    Locatie
    WVL
    Berichten
    580
    iTrader
    0
    Reputation
    10/11
    Je korf zal met 125k nog wel gevuld zijn.

    Verder zie ik aan 0% intrest op je spaarboek een “winst” van 6000eu, aan 1% intrest een 3100eu

    En dit ZONDER het herbeleggen/sparen van maandelijks uitgespaarde afbetaling (200eu/maand)

Pagina 1 van 7 12345 ... Laatste

Regels voor berichten

  • Je mag geen nieuwe discussies starten
  • Je mag niet reageren op berichten
  • Je mag geen bijlagen versturen
  • Je mag niet je berichten bewerken
  •  

Inloggen

Inloggen