Pagina 2 van 7 Eerste 123456 ... Laatste
  1. #16

    Lid sinds
    28/12/08
    Locatie
    Gent
    Berichten
    534
    iTrader
    0
    Als ge uw geld niet consumeert, dan snap ik niet wat de inflatie erbij komt doen.
    Geld lenen kost geld, met een vervroegde afbetaling kost het minder.
    Je moet de hoogte van je leningrente afwegen tegenover de opbrengsten op een spaarboejke of de beurs.

    Als je kijkt naar inflatie, dan doe je beter al je geld nu op, ipv sparen/beleggen/vervoegd-aflossen.

  2. #17

    Lid sinds
    19/02/12
    Locatie
    Arendonk
    Berichten
    2.727
    iTrader
    0
    Reputation
    45/289
    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door repje Bekijk bericht
    Deze quote is verborgen omdat je deze gebruiker negeert. Weergeven
    Je korf zal met 125k nog wel gevuld zijn.

    Verder zie ik aan 0% intrest op je spaarboek een “winst” van 6000eu, aan 1% intrest een 3100eu

    En dit ZONDER het herbeleggen/sparen van maandelijks uitgespaarde afbetaling (200eu/maand)
    Dat is dan zonder inflatie gerekend want die getallen met inflatie staan hierboven en daar zie ik 0 euro winst.

    Als je kijkt naar inflatie, dan doe je beter al je geld nu op, ipv sparen/beleggen/vervoegd-aflossen.
    Ik wil dat mijn vermogen de komende 15 jaar geoptimaliseerd wordt. Dat gebeurt niet door allerlei zaken te kopen die dalen in waarde t.o.v. de euro.

    Geld lenen kost geld, met een vervroegde afbetaling kost het minder.
    Waarom denk je dat hier sommige gepromineerde leden zeggen dat een lening aangaan voordeliger kan zijn dan geen lening aangaan afh. van de rente en inflatie?

    Een euro die ik vandaag moet betalen kost mij meer (= moet ik harder voor werken) dan een euro die ik binnen 15 jaar moet betalen.
    Want binnen 15 jaar is mijn loon al 15x geindexeerd en is een euro 25% minder waardevol.
    Die goedkoop verdiende euro's teruggeven is natuurlijk voordeliger dan vandaag een zuurverdiende euro uitgeven.
    Dus dat compenseert de interesten die ik moet betalen volledig als ik de berekening maak.
    Laatst gewijzigd door Dieter85; 8 augustus 2018 om 22:21

  3. #18

    Lid sinds
    28/12/08
    Locatie
    Gent
    Berichten
    534
    iTrader
    0
    De euros die je nu al hebt, daarvan maakt het niet uit of je die nu uitgeeft aan je lening of in de toekomst. 1EUR is 1EUR.

    Als je geld hebt, dan is inflatie in je nadeel,
    als je schulden hebt, dan is inflatie in je voordeel.

    Maar als je bedrag x aan cash hebt en tegelijkertijd x aan schulden, dan heffen beide mekaar op, ongeacht de hoogte van de inflatie.
    3 leden vonden dit bericht nuttig.   Met citaat reageren Met citaat reageren

  4. #19

    Lid sinds
    14/12/11
    Locatie
    WVL
    Berichten
    580
    iTrader
    0
    Reputation
    10/11
    Ik spreek enkel over de “absolute” euro’s die je minder zal moeten betalen als je vervroegd n stuk afbetaalt.

    Wat je binnen xx jaar nog met een euro kan kopen doet niet terzake.

    Je haalt er steeds de inflatie bij, maar ik volg Radical.
    Uw 40k op de bank inflateert ook weg he.

    Ik citeer je: “Een euro die ik vandaag moet betalen kost mij meer (= moet ik harder voor werken) dan een euro die ik binnen 15 jaar moet betalen.”

    Vervang nu betalen door sparen en meer door minder.

    Again: als jij 40k aflost EN de maandelijkse minder aflossing spaart doe je winst.

    Daar heeft inflatie niks mee te maken
    2 leden vonden dit bericht nuttig.   Met citaat reageren Met citaat reageren

  5. #20

    Lid sinds
    19/02/12
    Locatie
    Arendonk
    Berichten
    2.727
    iTrader
    0
    Reputation
    45/289
    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door RadicalAtheist Bekijk bericht
    Deze quote is verborgen omdat je deze gebruiker negeert. Weergeven
    Maar als je bedrag x aan cash hebt en tegelijkertijd x aan schulden, dan heffen beide mekaar op, ongeacht de hoogte van de inflatie.
    Dit gedeelte kan ik niet in volgen.
    Op die schulden moet ik rente betalen die hoger is dan spaarrente en niet wegvalt als inflatie wegvalt.
    Dus stel dat er geen inflatie is, dan maak ik verlies en heft dit elkaar toch niet op..

    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door repje Bekijk bericht
    Deze quote is verborgen omdat je deze gebruiker negeert. Weergeven
    Again: als jij 40k aflost EN de maandelijkse minder aflossing spaart doe je winst.

    Daar heeft inflatie niks mee te maken
    Hier moet ik echt mijn hersens eens over kraken. Dit lijkt me toch te kloppen.
    Het geld dat op de spaarrekening staat op het einde van de rit is dan hoger.

    Langs de andere kant is het zeer intuitief dat je liever een verkregen goed binnen 15 jaar betaalt aan hetzelfde bedrag, dan nu.
    En dat dit verschil ook moet kunnen berekend worden.
    Vandaar het toppic.

    Het zal er mee te maken hebben dat die 40k die je 15 jaar bijhoudt net zozeer daalt in waarde samen met de inflatie. Zoals Radical ook al zei.
    En dat die vlieger van 'beter later betalen' alleen kan opgaan als je dit betaalt met geld dat ook later verdiend is.
    Laatst gewijzigd door Dieter85; 9 augustus 2018 om 08:34

  6. #21

    Lid sinds
    26/12/14
    Locatie
    kempen
    Berichten
    416
    iTrader
    0
    Reputation
    1/6
    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door Dieter85 Bekijk bericht
    Deze quote is verborgen omdat je deze gebruiker negeert. Weergeven
    Een euro die ik vandaag moet betalen kost mij meer (= moet ik harder voor werken) dan een euro die ik binnen 15 jaar moet betalen.
    Andersom: elke euro die ik vandaag betaal, hoef ik de volgende 15 jaar niet meer van wakker te liggen.

    Feit is geld lenen = absurd goedkoop vandaag de dag, maar ik vraag me af of we niet teveel afhellen naar de Amerikaanse manier van zo veel mogelijk lenen doodnormaal vinden.
    (met alle gevolgen vandien bij een crisis.)
    Want hoe mooi het hier allemaal verpakt word, uiteindelijk moet het geld wel terug bij de bank geraken.)


    Ik ben PRO vroeger afbetalen, zelfs als ik daar fiscaal mee in mijn vingers snij. (de gedachte van een extreem korte looptijd/leningvrij zijn.) is voor mij veel belangrijker.
    Don't be a worrier, be a warrior!

  7. #22

    Lid sinds
    8/05/13
    Locatie
    westvlaanderen
    Berichten
    4.571
    iTrader
    3 (100%)
    Reputation
    18/246
    Ik ben ook PRO vroeger afbetalen want ik wil geen schulden hebben. Ook al verlies je fiscaal 'voordeel'
    Overheid en bazen hebben niks liever dan personeel met veel schulden : die zijn angstiger om hun baan te verliezen. Hier valt het nog beter mee door werkloosheidsuitkering maar als je terugvalt op 1loon die net genoeg is om de kosten te dekken ga je toch niet rap je werk kwijt willen zijn.

    Doet me altijd denken aan de eerste keer dat we voor hypothecaire lening gingen. We wilden zo kort mogelijk wat neerkwam op 13 jaar.
    Bankbediende probeerde ons te overtuigen om toch maar langer te lenen want je fiscaal voordeel hé .... Berekening laten doen : wat we als extra 'fiscaal voordeel' hadden was identiek aan de extra rente dat we moesten betalen aan de bank.

  8. #23
    JPV's schermafbeelding
    Lid sinds
    16/08/08
    Locatie
    Westhoek
    Berichten
    31.051
    iTrader
    3 (100%)
    Reputation
    157/915
    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door repje Bekijk bericht
    Deze quote is verborgen omdat je deze gebruiker negeert. Weergeven
    Again: als jij 40k aflost EN de maandelijkse minder aflossing spaart doe je winst.
    klopt niet noodzakelijk. Alles hangt af van je woonbonus, intrest/rentevoeten, wederbeleggingsvergoeding en daardoor ook zelfs de inflatie.

    - woonbonus maximaliseren is eerste vereiste. Dat kan véél schelen. Teveel aflossen kan schadelijk zijn voor de woonbonus
    - als je een variabele rentevoet hebt, is het moment van aflossen belangrijk én de verhoding tussen de verwachte intresten die je kan ontvangen op je gespaard kapitaal
    - de wederbeleggingsvergoeding is een extra kost die je niet hebt als je geen kapitaalsaflossing doet. Hoge wederbeleggingsvergoedingen hebben we gelukkig niet in België (toch niet voor privé-kapitaal), maar moet je wel meerekenen
    - door die wederbeleggingsvergoedingen als sunk kost, is de inflatie ook van belang.

    Inflatie heeft verder wel nog een belangrijke rol die vaak onderschat wordt. Gezien je in België een automatische indexering hebt voor de meeste sectoren, blijft je loon gelijk. Als je dan bvb een vaste rentevoet van 2% hebt en een inflatie die 4% bedraagt, betaal je in verhouding steeds minder af en stijgt je reëel beschikbaar inkomen. Op de beslissing tussen meer of minder lenen is het slechts beperkt nuttig (zie hierboven), maar voor andere zaken maakt het veel uit.

    Los daarvan heb je nog een psychologisch aspect: wie méér leent, zal vaak zuiniger zijn omdat die maandelijkse aflossing zwaar doorweegt. Wie minder leent, maar zijn spaargeld aanspreekt, zal later gemiddeld vaker leven "naar zijn loon", omdat hij een groter stuk beschikbaar inkomen heeft. Wie een goeie discipline heeft, zal evenveel sparen, maar dat geldt zeker niet voor iedeeen.
    “Denk niet wit, denk niet zwart,
    Denk niet zwart-wit
    Maar in de kleur van je hart ”
    Frank Boeijen

  9. #24
    JPV's schermafbeelding
    Lid sinds
    16/08/08
    Locatie
    Westhoek
    Berichten
    31.051
    iTrader
    3 (100%)
    Reputation
    157/915
    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door bassie82 Bekijk bericht
    Deze quote is verborgen omdat je deze gebruiker negeert. Weergeven
    Ik ben ook PRO vroeger afbetalen want ik wil geen schulden hebben. Ook al verlies je fiscaal 'voordeel'
    Overheid en bazen hebben niks liever dan personeel met veel schulden : die zijn angstiger om hun baan te verliezen. Hier valt het nog beter mee door werkloosheidsuitkering maar als je terugvalt op 1loon die net genoeg is om de kosten te dekken ga je toch niet rap je werk kwijt willen zijn.

    Doet me altijd denken aan de eerste keer dat we voor hypothecaire lening gingen. We wilden zo kort mogelijk wat neerkwam op 13 jaar.
    Bankbediende probeerde ons te overtuigen om toch maar langer te lenen want je fiscaal voordeel hé .... Berekening laten doen : wat we als extra 'fiscaal voordeel' hadden was identiek aan de extra rente dat we moesten betalen aan de bank.
    Geldt zeker niet in alle gevallen.

    150k op 20 jaar, begonnen in 2010 en aan worst case scenario, kost me zonder de inflatie maar wel met belastingsvoordeel mee te rekenen 127624,24 euro. Op 13 jaar kost me dat 128739,50 euro. De aflossing steeg wel enorm. Fiscaal was het optimaal om op 19 jaar te lenen.
    “Denk niet wit, denk niet zwart,
    Denk niet zwart-wit
    Maar in de kleur van je hart ”
    Frank Boeijen

  10. #25

    Lid sinds
    8/05/13
    Locatie
    westvlaanderen
    Berichten
    4.571
    iTrader
    3 (100%)
    Reputation
    18/246
    Wauw jij mag mij uitleggen hoe jij in 2010 toen de gemiddelde rentevoet rond de 5% was erin slaagt om meer belastingensvoordeel te hebben dan je betaalde rente.

    Vlugge berekening : 150K op 20j aan 5% = 85.381€ aan rente

    maximale belastingsvoordeel : eerste 10 jaar is 3040€*2 = 6080€
    Dit aan maximale tarief van 54% teruggave = 3283,20€ per jaar voor totaal van 32832€
    volgende tien jaar is het 2280€*2 = 4560€
    maximale tarief van 54% = 2462,40€ per jaar voor totaal van 24624€
    dit tesamen is 32832+24624 = 57456€

    Totaal betaalde rente - belastingsvoordeel = 27925€ meer rente

  11. #26
    JPV's schermafbeelding
    Lid sinds
    16/08/08
    Locatie
    Westhoek
    Berichten
    31.051
    iTrader
    3 (100%)
    Reputation
    157/915
    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door bassie82 Bekijk bericht
    Deze quote is verborgen omdat je deze gebruiker negeert. Weergeven
    Wauw jij mag mij uitleggen hoe jij in 2010 toen de gemiddelde rentevoet rond de 5% was erin slaagt om meer belastingensvoordeel te hebben dan je betaalde rente.

    Vlugge berekening : 150K op 20j aan 5% = 85.381€ aan rente

    maximale belastingsvoordeel : eerste 10 jaar is 3040€*2 = 6080€
    Dit aan maximale tarief van 54% teruggave = 3283,20€ per jaar voor totaal van 32832€
    volgende tien jaar is het 2280€*2 = 4560€
    maximale tarief van 54% = 2462,40€ per jaar voor totaal van 24624€
    dit tesamen is 32832+24624 = 57456€

    Totaal betaalde rente - belastingsvoordeel = 27925€ meer rente
    Mijn lening is goedgekeurd in oktober 2009, getekend in januari 2010. Rentevoet was toen 2,40% variabel en (ongeveer) 4,30% vast. Wij hebben gekozen voor de jaarlijks variabele rentevoet. Ondertussen zijn dit de rentevoeten die we gehad hebben 2,40%, 3,23%, 2,62%, 1,63%, 1,80%, 1,53%, 1,23%, 0,87%, 0,98%. WCS voor de komende jaren is 4,80% (wat toch de eerste jaren niet echt realistisch lijkt, maar ik ga er wel van uit). Totale kost van de intrestaflossingen: 45786,98 euro.

    Het fiscaal voordeel is voor ons tot nu toe gestegen van 2770 euro per persoon naar nu 3040. Het zal binnenkort zakken naar 2280 euro. Dat fiscaal voordeel is bij ons iets dat een voordeel oplevert van 50% + op dat voordeel nog eens 8% minder gemeentebelastingen. Alle samen levert ons dat een voordeel op van 68137,04 euro. (ik zie nu wel dat er een foutje in mijn berekening zit van 0,58 euro door afrondingen, maar daarover val je wss niet ).

    MOD: zie nu dat er een foutje in mijn berkeeningen zit. Ging nog onterecht uit van een stijging van de grensbedragen van 3040 naar hoger (was een excel-tabel uit 2010, toen alles wel nog indexeerde). Rap even corrigeren, verbeter dan direct mijn cijfers

    MOD2: na berekeningen kom ik qua belastingsvoordeel op € 56 786,98, net iets minder dan jou (omdat het die eerste 10 jaar niet altijd 3040 was, in het begin midner).

    150000 + 45760,12 - 56786,98 = 138974,30 euro. Zo'n 11000 euro belastingsvoordeel dus
    Laatst gewijzigd door JPV; 9 augustus 2018 om 09:36
    “Denk niet wit, denk niet zwart,
    Denk niet zwart-wit
    Maar in de kleur van je hart ”
    Frank Boeijen

  12. #27

    Lid sinds
    8/05/13
    Locatie
    westvlaanderen
    Berichten
    4.571
    iTrader
    3 (100%)
    Reputation
    18/246
    dan ist goed
    2.4% in die tijd was wel mooie percentage en met de daling dan er nog bij.

  13. #28
    SIO's schermafbeelding
    Lid sinds
    2/09/02
    Locatie
    Erpe-Mere
    Berichten
    13.221
    iTrader
    9 (100%)
    Reputation
    4/17
    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door bassie82 Bekijk bericht
    Deze quote is verborgen omdat je deze gebruiker negeert. Weergeven
    Ik ben ook PRO vroeger afbetalen want ik wil geen schulden hebben. Ook al verlies je fiscaal 'voordeel'
    Overheid en bazen hebben niks liever dan personeel met veel schulden : die zijn angstiger om hun baan te verliezen. Hier valt het nog beter mee door werkloosheidsuitkering maar als je terugvalt op 1loon die net genoeg is om de kosten te dekken ga je toch niet rap je werk kwijt willen zijn.

    Doet me altijd denken aan de eerste keer dat we voor hypothecaire lening gingen. We wilden zo kort mogelijk wat neerkwam op 13 jaar.
    Bankbediende probeerde ons te overtuigen om toch maar langer te lenen want je fiscaal voordeel hé .... Berekening laten doen : wat we als extra 'fiscaal voordeel' hadden was identiek aan de extra rente dat we moesten betalen aan de bank.
    als jij de wilskracht heb van je spaarrekening/ETF/kasbon niet uit te geven (en niet te lang geblokkeerd te hebben staan) zit je met evenveel niet-schuld als wanneer je direct aflost en voordeel verliest.
    Mentaal is het een andere kwestie en kan ik begrijpen dat iemand zegt: ik los liever af om elke maand nog geld zien afgetrokken te worden.

    Ik vind het een zeer interessante en terechte topic. Zelf veel over nagedacht en persoonlijke conclusie was: aan deze rentevoet niet aflossen maar genieten nog de komende 15-17jaar van lage interest en met het opgespaarde kapitaal dan beter investering doen die vermoédelijk op dat moment aan zwaardere interesten zou moeten aangegaan worden.
    En na een jammerlijk privévoorval met sterfte de voetjes op de grond en komt er nieuwe optie op de proppen: carpé diem en ook eens iets durven uitgeven ipv enkel maar uren en uren kloppen en alles opsparen.

  14. #29

    Lid sinds
    8/05/13
    Locatie
    westvlaanderen
    Berichten
    4.571
    iTrader
    3 (100%)
    Reputation
    18/246
    ik wil een kleine opmerking bijgeven : ik bedoel wel volledig aflossenin 1 keer. En niet 1/2 of 1/3 om dan maandelijks minder te betalen.

  15. #30

    Lid sinds
    19/02/12
    Locatie
    Arendonk
    Berichten
    2.727
    iTrader
    0
    Reputation
    45/289
    Ik wilde geen nieuw topic starten dus haal deze oude toppic even van onder het stof, het gaat namelijk over hetzelfde.

    Momenteel heb ik nog 160k uitstaand kapitaal over 16 jaar aan 2.15%, 960 euro per maand.
    Ik kan nog 12.5k woonbonus recuperen (netto) en moet nog 30k interest betalen.
    Nu heb ik 40k geld beschikbaar ben een uurtje bezig geweest met rekentabellen maken woonindex etc.
    Kom uiteindelijk tot volgende optimaal resultaat:

    - Direct 40k aflossen en
    - Resterend bedrag opsplitsen in 2 stukken:
    --1 stuk dat loopt over 16 jaar en dat gelijk is aan de minimale woonbonus, 1520 euro aflossing per jaar = +- 126 euro per maand, dit is 21k
    --1 stuk dat 960-126 = 834 euro per maand aflost, dit is 139k, daardoor blijft mijn maandelijkse aflossing gelijk en verkort deze duur van 16 jaar naar 11 jaar

    Hierdoor zou ik met 40k inbreng:
    - mijn lening verkorten van nog 16 jaar naar nog 11 jaar aan hetzelfde maandelijks bedrag + 5 jaar een zeer beperkt bedrag
    - totale interest die ik moet betalen zou dalen van 30k naar 16k
    - wederbeleggingsvergoeding 1k
    -> totale winst 13k

    13k winst op een bedrag van 40k, is een behoorlijke ROI, waarmee ik zo goed als de inflatie cover van dat geld.
    Kan mijn berekening ongeveer kloppen of zie ik iets over het hoofd? Kan het NOG beter?
    Zal waarschijnlijk bij een andere bank ook moeten gaan informeren met hetzelfde voorstel om te zien of zij een lagere interestvoet kunnen aanbieden, want de leningen op 10-15 jaar staan volgens de rente barometer nu op 1.32% - 1.67%. Lijkt er dus op dat zelfs mijn huidige bank wat omlaag zal moeten gaan. Iemand ervaring mee?
    Laatst gewijzigd door Dieter85; 3 maart 2019 om 23:33

Pagina 2 van 7 Eerste 123456 ... Laatste

Regels voor berichten

  • Je mag geen nieuwe discussies starten
  • Je mag niet reageren op berichten
  • Je mag geen bijlagen versturen
  • Je mag niet je berichten bewerken
  •  

Inloggen

Inloggen